Τειρεσίας — Πιστωτικό Ιστορικό
Τι είναι & πώς επηρεάζει το στεγαστικό δάνειο — 2026
Ο Τειρεσίας (ΤΣΕΚ) είναι το πρώτο πράγμα που ελέγχει η τράπεζα πριν εγκρίνει το δάνειό σας. Μάθετε τι καταγράφει, πώς να δείτε τα στοιχεία σας και τι μπορείτε να κάνετε αν υπάρχουν προβλήματα.
Τι είναι ο Τειρεσίας
Η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε. — πλέον γνωστή ως ΤΣΕΚ Α.Ε. (Τειρεσίας Συγκεντρωτικές Εμπορικές Καταστάσεις) — είναι η ελληνική εταιρεία πιστωτικών πληροφοριών. Λειτουργεί από το 1997 και ανήκει στις ελληνικές τράπεζες, αλλά λειτουργεί ως ανεξάρτητος φορέας.
Ο ρόλος της είναι απλός: καταγράφει την οικονομική συμπεριφορά φυσικών και νομικών προσώπων. Ακάλυπτες επιταγές, απλήρωτα δάνεια, καθυστερήσεις πληρωμών, αιτήσεις πτώχευσης — όλα αυτά καταχωρούνται στα αρχεία της.
Πριν εγκρίνει οποιοδήποτε δάνειο — στεγαστικό, καταναλωτικό, επαγγελματικό — η τράπεζα συμβουλεύεται υποχρεωτικά τον Τειρεσία. Πρακτικά, τα δεδομένα του ΤΣΕΚ λειτουργούν ως το «πιστωτικό σκορ» της Ελλάδας, αν και δεν υπάρχει αριθμητικό σκορ όπως το FICO score στις ΗΠΑ. Αντ' αυτού, η τράπεζα βλέπει τις εγγραφές σας και αξιολογεί.
Τι αρχεία τηρεί ο Τειρεσίας
Ο ΤΣΕΚ τηρεί διαφορετικά αρχεία, το καθένα με τον δικό του σκοπό. Τα δύο σημαντικότερα για τα στεγαστικά δάνεια:
ΣΑΥ — Σύστημα Αθέτησης Υποχρεώσεων
Το πιο «βαρύ» αρχείο. Καταγράφει περιπτώσεις αθέτησης οικονομικών υποχρεώσεων: δάνεια που δεν εξυπηρετούνται, πιστωτικές κάρτες σε καθυστέρηση, εγγυήσεις που κατέπεσαν. Αν έχετε εγγραφή στο ΣΑΥ, η τράπεζα σχεδόν σίγουρα θα απορρίψει την αίτηση — ή θα ζητήσει πολύ αυστηρότερους όρους.
Χρόνος διατήρησης: 3 χρόνια μετά την τακτοποίηση (εξόφληση) της οφειλής. Αν δεν τακτοποιηθεί, η εγγραφή παραμένει.
ΣΣΧ — Σύστημα Συγκέντρωσης Χορηγήσεων
Καταγράφει όλα τα ενεργά δάνεια και πιστωτικές γραμμές σας — ακόμη κι αν τα εξυπηρετείτε κανονικά. Δεν είναι «αρνητικό» αρχείο. Η τράπεζα το χρησιμοποιεί για να δει τη συνολική σας δανειακή εικόνα και να υπολογίσει αν αντέχετε ακόμα μία δόση (DTI ratio).
Σημαντικό: Ακόμα κι αν δεν χρωστάτε πουθενά, αν έχετε πολλές ανοιχτές πιστωτικές κάρτες με υψηλά πιστωτικά όρια, αυτό μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την αξιολόγηση.
Ακάλυπτες επιταγές & απλήρωτες συναλλαγματικές
Επιταγές που «σφραγίστηκαν» (δεν πληρώθηκαν) και γραμμάτια/συναλλαγματικές που δεν εξοφλήθηκαν. Η εγγραφή παραμένει 2 χρόνια μετά την πληρωμή ή 5 χρόνια αν δεν πληρωθεί.
Διαταγές πληρωμής & αιτήσεις πτώχευσης
Δικαστικές διαταγές πληρωμής και αιτήσεις πτώχευσης καταχωρούνται επίσης. Αυτές είναι οι πιο σοβαρές εγγραφές. Η πτωχευτική εγγραφή παραμένει 10 χρόνια μετά τη λήξη της διαδικασίας.
Πώς επηρεάζει το στεγαστικό δάνειο
Όταν υποβάλλετε αίτηση στεγαστικού δανείου, η τράπεζα αμέσως ελέγχει τα στοιχεία σας στον ΤΣΕΚ. Αυτό γίνεται πριν καν εξετάσει τα εισοδηματικά σας στοιχεία. Δηλαδή, ακόμη κι αν έχετε υψηλό εισόδημα, αρνητικές εγγραφές μπορούν να σταματήσουν τη διαδικασία εξαρχής.
| Κατάσταση Τειρεσία | Επίπτωση στην αίτηση |
|---|---|
| Καμία εγγραφή | Ιδανική κατάσταση. Η αξιολόγηση προχωράει κανονικά στα εισοδηματικά κριτήρια. |
| Μόνο ΣΣΧ (ενεργά δάνεια) | Δεν είναι πρόβλημα αν τα εξυπηρετείτε. Η τράπεζα υπολογίζει τις υπάρχουσες δόσεις στον δείκτη DTI. |
| Παλιά εγγραφή (τακτοποιημένη, εντός περιόδου διατήρησης) | Δυσκολεύει αλλά δεν αποκλείει. Ορισμένες τράπεζες λαμβάνουν υπόψη τις συνθήκες. Πιθανό υψηλότερο επιτόκιο. |
| Ενεργή εγγραφή ΣΑΥ (ανεξόφλητη) | Σχεδόν βέβαιη απόρριψη. Πρώτα πρέπει να τακτοποιηθεί η οφειλή. |
| Πτωχευτική εγγραφή | Αποκλεισμός. Δεν θα εγκριθεί στεγαστικό δάνειο ενόσω ισχύει η εγγραφή. |
Σημαντική λεπτομέρεια: Ακόμη και παλιές εγγραφές που έχουν τακτοποιηθεί μπορεί να δημιουργούν ερωτηματικά. Η τράπεζα βλέπει ολόκληρο το ιστορικό σας. Αν για παράδειγμα είχατε ακάλυπτη επιταγή πριν 3 χρόνια αλλά τώρα είναι τακτοποιημένη, η εγγραφή εξακολουθεί να φαίνεται ακόμη 2 χρόνια. Γι' αυτό πρέπει να ελέγξετε τα στοιχεία σας πολύ πριν κάνετε αίτηση.
Πώς να ελέγξετε τα στοιχεία σας
Σύμφωνα με τον Γενικό Κανονισμό Προστασίας Δεδομένων (GDPR) και τον ελληνικό νόμο, κάθε πολίτης έχει δικαίωμα να μάθει τι δεδομένα τηρούνται γι' αυτόν. Η πρόσβαση είναι δωρεάν μία φορά τον χρόνο.
Ο πιο γρήγορος τρόπος. Μπείτε στο tsek.gr, δημιουργήστε λογαριασμό με τα στοιχεία σας ή χρησιμοποιήστε τους κωδικούς TAXISnet. Μπορείτε να δείτε τα δεδομένα σας σε πραγματικό χρόνο.
Στείλτε αίτηση (διαθέσιμη στο site του ΤΣΕΚ) μαζί με φωτοτυπία ταυτότητας. Η απάντηση έρχεται σε 10-15 εργάσιμες ημέρες. Διεύθυνση: ΤΣΕΚ Α.Ε., Αλαμάνας 1, 151 25 Μαρούσι.
Μπορείτε να επισκεφτείτε τα γραφεία του ΤΣΕΚ με την ταυτότητά σας. Θα λάβετε τα στοιχεία επιτόπου.
Τι θα δείτε: Η αναφορά περιλαμβάνει όλες τις εγγραφές σας (αν υπάρχουν), τον τύπο κάθε εγγραφής, την ημερομηνία καταχώρησης, το ποσό, την τράπεζα που έκανε την αναφορά και την ημερομηνία προγραμματισμένης διαγραφής. Αν δεν υπάρχει καμία εγγραφή, θα λάβετε «μηδενική αναφορά» — αυτό είναι το ιδανικό.
Τι να κάνετε αν υπάρχουν λάθη
Λάθη συμβαίνουν — μια τράπεζα μπορεί να μην ενημερώσε ότι εξοφλήσατε μια οφειλή, ή να υπάρχει σύγχυση λόγω ομοιότητας ονομάτων. Αν βρείτε λανθασμένη εγγραφή, έχετε δικαίωμα διόρθωσης. Η διαδικασία:
Η τράπεζα είναι αυτή που αναφέρει τα δεδομένα στον ΤΣΕΚ. Αν το λάθος είναι δικό της (π.χ. δεν ενημέρωσε για εξόφληση), οφείλει να κάνει διόρθωση. Υποβάλετε γραπτό αίτημα και κρατήστε αντίγραφο.
Παράλληλα, υποβάλετε αίτηση απευθείας στον ΤΣΕΚ (tsek.gr ή ταχυδρομικά). Επισυνάψτε αποδεικτικά: αποδείξεις πληρωμής, βεβαιώσεις εξόφλησης, τραπεζικά extrait.
Ο ΤΣΕΚ υποχρεούται να σας απαντήσει εντός 30 ημερών. Αν δεν ικανοποιηθεί το αίτημά σας, μπορείτε να προσφύγετε στην Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα (dpa.gr).
Προσοχή: Μην περιμένετε να κάνετε αίτηση δανείου για να ανακαλύψετε λάθη. Η διόρθωση μπορεί να πάρει 1-2 μήνες. Αν ξεκινήσετε τη διαδικασία αφού ήδη υποβάλατε αίτηση, η τράπεζα θα έχει ήδη δει τα λανθασμένα στοιχεία.
Τι να κάνετε αν έχετε αρνητικό ιστορικό
Αν ξέρετε ότι έχετε πραγματικές (όχι λανθασμένες) αρνητικές εγγραφές, δεν είναι απαραίτητα το τέλος. Υπάρχουν βήματα που μπορείτε να κάνετε:
Αυτό είναι το πρώτο και πιο σημαντικό βήμα. Μόλις εξοφλήσετε, ξεκινάει η «αντίστροφη μέτρηση» για τη διαγραφή της εγγραφής. Ζητήστε βεβαίωση εξόφλησης από την τράπεζα — θα τη χρειαστείτε.
Αν η εγγραφή εξακολουθεί να φαίνεται αλλά έχετε τακτοποιήσει, ίσως αξίζει να περιμένετε λίγους μήνες ώστε να λήξει η περίοδος διατήρησης πριν κάνετε αίτηση. Καλύτερα αίτηση χωρίς εγγραφή παρά αίτηση με εξήγηση.
Ορισμένες τράπεζες εξετάζουν τις αιτήσεις κατά περίπτωση. Αν η αρνητική εγγραφή οφείλεται σε εξαιρετικές συνθήκες (π.χ. ασθένεια, απόλυση κατά την πανδημία) και έχετε τακτοποιήσει, ετοιμάστε εγγράφως μια εξήγηση με τα αντίστοιχα αποδεικτικά.
Αν ο/η σύζυγος ή ο/η σύντροφός σας δεν έχει αρνητικές εγγραφές και έχει επαρκές εισόδημα, η υποβολή αίτησης ως συνδανειολήπτης μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητες.
Το πρόγραμμα Σπίτι μου ΙΙ εκτελείται μέσω τραπεζών, οπότε η αξιολόγηση ΤΣΕΚ ισχύει κανονικά. Αν δικαιούστε το πρόγραμμα αλλά έχετε αρνητικό ιστορικό, τακτοποιήστε πρώτα τις οφειλές πριν κάνετε αίτηση — η προθεσμία λήγει 31 Μαΐου 2026.
| Τύπος εγγραφής | Περίοδος διατήρησης |
|---|---|
| Ακάλυπτη επιταγή (πληρώθηκε) | 2 χρόνια μετά την πληρωμή |
| Ακάλυπτη επιταγή (δεν πληρώθηκε) | 5 χρόνια από τη σφράγιση |
| Αθέτηση δανείου / ΣΑΥ (εξοφλήθηκε) | 3 χρόνια μετά την εξόφληση |
| Διαταγή πληρωμής (ικανοποιήθηκε) | 3 χρόνια μετά την ικανοποίηση |
| Πτώχευση | 10 χρόνια μετά τη λήξη |
Συμβουλές πριν κάνετε αίτηση στεγαστικού δανείου
Μην αφήσετε τον Τειρεσία ως έκπληξη. Ζητήστε τα στοιχεία σας αρκετά νωρίτερα. Αν υπάρχει πρόβλημα, θα έχετε χρόνο να το λύσετε πριν κάνετε αίτηση.
Ακόμη και μια μικρή ανεξόφλητη οφειλή — μια ξεχασμένη πιστωτική κάρτα, μια παλιά οφειλή σε εταιρεία τηλεπικοινωνιών — μπορεί να εμφανίζεται στον ΤΣΕΚ. Εξοφλήστε τα πάντα.
Κάθε φορά που εξοφλείτε μια οφειλή, ζητήστε γραπτή βεβαίωση εξόφλησης. Αυτή αποδεικνύει ότι τακτοποιήσατε, ακόμη κι αν η εγγραφή δεν έχει ακόμα διαγραφεί.
Ανοιχτά πιστωτικά όρια — ακόμη κι αν δεν τα χρησιμοποιείτε — μετράνε ως δυνητικό χρέος στην αξιολόγηση. Αν έχετε κάρτες που δεν χρειάζεστε, ακυρώστε τες.
Φυλάξτε αντίγραφα κάθε βεβαίωσης, κάθε πληρωμής, κάθε αιτήματος διόρθωσης. Αν χρειαστεί να εξηγήσετε κάτι στην τράπεζα, θα σας ζητήσουν αποδεικτικά.
Κάθε φορά που μια τράπεζα ελέγχει τα στοιχεία σας, αυτό καταγράφεται ως «αναζήτηση». Πολλές αναζητήσεις σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να δημιουργήσουν αρνητική εντύπωση. Κάντε αίτηση σε 2-3 τράπεζες, όχι σε 7-8.
Έτοιμοι να προχωρήσετε;
Ελέγξτε τα στοιχεία σας, μαζέψτε τα έγγραφά σας και υπολογίστε τη δόση σας.
Απαραίτητα Έγγραφα
Πλήρης λίστα εγγράφων για αίτηση στεγαστικού δανείου.
Οδηγός Πρώτου Σπιτιού
Βήμα προς βήμα: αξιολόγηση, προϋπολογισμός, αναζήτηση, αγορά.
Διαδικασία Δανείου
Βήμα προς βήμα, από την προέγκριση μέχρι την εκταμίευση.
Σπίτι μου ΙΙ — Πλήρης Οδηγός
Προϋποθέσεις, εισοδηματικά κριτήρια, τράπεζες, αίτηση.
Οι πληροφορίες είναι ενημερωτικές. Για εξακριβωμένα δεδομένα απευθυνθείτε στον ΤΣΕΚ (tsek.gr) ή στην τράπεζά σας. Τελευταία ενημέρωση: Μάρτιος 2026.