Τι γίνεται με το κοινό στεγαστικό δάνειο μετά το διαζύγιο;
Αυτό είναι το πρώτο πράγμα που ρωτάει σχεδόν ο καθένας μετά τον χωρισμό: ποιος πληρώνει τη δόση; Η απάντηση, δυστυχώς, είναι απλή και συχνά δυσάρεστη — και οι δύο. Το διαζύγιο λύνει τον γάμο, αλλά δεν λύνει τη σύμβαση με την τράπεζα. Αν και οι δύο σύζυγοι έχουν υπογράψει ως συνοφειλέτες, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει την αποπληρωμή από οποιονδήποτε από τους δύο — ανεξάρτητα από το τι έχει αποφασίσει το δικαστήριο ή το ιδιωτικό συμφωνητικό διαζυγίου.
Στην πράξη, βλέπουμε συχνά το εξής: ο ένας σύζυγος μένει στο σπίτι και πληρώνει τη δόση, ενώ ο άλλος θεωρεί ότι δεν έχει πλέον ευθύνη. Αυτό είναι λάθος. Η τράπεζα δεν ενημερώνεται αυτόματα για το διαζύγιο και η πιστοληπτική ικανότητα του απόντος συζύγου επηρεάζεται εξίσου αν υπάρξει καθυστέρηση πληρωμής. Το πρώτο βήμα, λοιπόν, είναι να επικοινωνήσεις με την τράπεζα και να εκθέσεις την κατάσταση επίσημα.
Μπορώ να «βγω» από το κοινό δάνειο και να παραμείνει μόνο ο ένας;
Ναι, αλλά δεν είναι αυτόματο. Η διαδικασία ονομάζεται απαλλαγή συνοφειλέτη ή ανάληψη χρέους και απαιτεί την έγκριση της τράπεζας. Ουσιαστικά, η τράπεζα πρέπει να πειστεί ότι ο ένας εκ των δύο έχει επαρκές εισόδημα για να εξυπηρετήσει μόνος του το δάνειο — χωρίς τον δεύτερο συνοφειλέτη.
Τα κριτήρια που εξετάζουν οι τράπεζες είναι τα συνήθη: σταθερό εισόδημα, λόγος δόσης προς εισόδημα (DTI) έως περίπου 30%, ιστορικό πληρωμών και η τρέχουσα αξία του ακινήτου σε σχέση με το υπόλοιπο δάνειο (LTV — συνήθως έως 80%). Αν πληρείς αυτές τις προϋποθέσεις, η τράπεζα μπορεί να δεχτεί να σε απαλλάξει ή να απαλλάξει τον πρώην σύζυγο. Αν όχι, ίσως χρειαστεί να βρεις έναν νέο εγγυητή ή συνοφειλέτη.
Ένα συνηθισμένο λάθος είναι να υποθέτει κανείς ότι αρκεί μια συμφωνία με τον πρώην σύντροφο — χωρίς να ενημερωθεί η τράπεζα. Χωρίς επίσημη τροποποίηση της σύμβασης, η νομική ευθύνη παραμένει και για τους δύο.
Θέλω να εξαγοράσω το μερίδιο του πρώην — χρειάζομαι νέο δάνειο;
Πολύ συχνά, ναι. Αν ο ένας σύζυγος θέλει να κρατήσει το ακίνητο και να αποζημιώσει τον άλλο για το μερίδιό του, χρειάζεται να καλύψει δύο πράγματα: να εξαγοράσει το μισό της αξίας του ακινήτου και να αναλάβει ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου. Αυτό στην πράξη μεταφράζεται συχνά σε νέο στεγαστικό δάνειο μετά από διαζύγιο — είτε ως αναχρηματοδότηση του υπάρχοντος, είτε ως εντελώς νέα χορήγηση.
Στο σημερινό περιβάλλον επιτοκίων, τα σταθερά 3ετή επιτόκια κυμαίνονται μεταξύ 2,5% και 3,3% (με ορισμένες τράπεζες να φτάνουν έως 3,9%), ενώ τα σταθερά 5ετή κυμαίνονται από 3,4% έως 4,0%. Τα κυμαινόμενα επιτόκια εξαρτώνται από το Euribor 3 μηνών, που βρίσκεται αυτή την περίοδο στο 2,08%, με το spread των τραπεζών να κυμαίνεται από 0,6% έως 3,0%. Μπορείς να δεις αναλυτικά τις τρέχουσες προσφορές στη σελίδα επιτοκίων και να υπολογίσεις τη δόση σου με τον υπολογιστή δόσης.
Πριν κάνεις οποιαδήποτε κίνηση, είναι χρήσιμο να ελέγξεις πόσο μπορείς να δανειστείς με βάση το εισόδημά σου — ιδίως αν πλέον δηλώνεις μόνο τα δικά σου εισοδήματα.
Δικαιούμαι το «Σπίτι μου ΙΙ» αν έχω διαζύγιο;
Εξαρτάται από την κατάστασή σου. Το πρόγραμμα Σπίτι μου ΙΙ απευθύνεται σε άτομα ηλικίας 25–50 ετών που δεν έχουν ήδη ακίνητο στην κυριότητά τους και πληρούν συγκεκριμένα εισοδηματικά κριτήρια. Αν λοιπόν το κοινό ακίνητο έχει περιέλθει εξ ολοκλήρου στον πρώην σύζυγο (με συμβολαιογραφική πράξη) και εσύ δεν είσαι πλέον κύριος/α, μπορείς δυνητικά να διεκδικήσεις το πρόγραμμα ως πρωτοαγοραστής.
Τα βασικά όρια για μεμονωμένο άτομο είναι εισόδημα €10.000–€25.000, μέγιστο δάνειο €190.000 και αξία ακινήτου έως €250.000. Για μονογονεϊκές οικογένειες — κατηγορία στην οποία συχνά εντάσσονται διαζευγμένοι γονείς — το εισοδηματικό όριο φτάνει τις €39.000 + €5.000 ανά παιδί. Η προθεσμία αίτησης είναι η 31η Μαΐου 2026 και η υπογραφή σύμβασης έως 31 Αυγούστου 2026. Κάνε έλεγχο επιλεξιμότητας εδώ.
Από πού ξεκινάω αν θέλω στεγαστικό δάνειο μετά από διαζύγιο;
Το πρώτο βήμα είναι να τακτοποιήσεις τη νομική εικόνα: βεβαιώσου ότι το διαζύγιο έχει αποτυπωθεί στο κτηματολόγιο και ότι ξέρεις ακριβώς ποιος είναι κύριος ποιου ποσοστού του ακινήτου. Αυτό ζητά η τράπεζα.
Το δεύτερο βήμα είναι να κάνεις μια ρεαλιστική εκτίμηση των οικονομικών σου: μισθός, άλλες υποχρεώσεις (διατροφή, ενοίκιο), φορολογητέο εισόδημα. Με βάση αυτά, υπολόγισε πόσο δάνειο αντέχεις — θυμήσου ότι οι τράπεζες συνήθως απαιτούν η δόση να μην ξεπερνά το 30% του καθαρού εισοδήματος.
Στη συνέχεια, αξίζει να συγκρίνεις τις προσφορές πολλών τραπεζών. Κάθε τράπεζα αξιολογεί διαφορετικά μια αίτηση μετά από διαζύγιο — κάποιες είναι πιο ευέλικτες, άλλες πιο συντηρητικές. Δεν υπάρχει «καλύτερη» τράπεζα για όλους· υπάρχει η καλύτερη για τη δική σου περίπτωση. Μπορείς να δεις αναλυτικές σελίδες για κάθε τράπεζα στο vresdaneio.gr (π.χ. Εθνική και άλλες) και να συγκρίνεις επιτόκια, έξοδα και όρους δίπλα δίπλα.
Το στεγαστικό δάνειο μετά από διαζύγιο δεν είναι απλή υπόθεση — αλλά σίγουρα δεν είναι και ανέφικτη. Με σωστή προετοιμασία και πλήρη εικόνα της αγοράς, μπορείς να βρεις τη λύση που σου ταιριάζει και να κλείσεις ένα δύσκολο κεφάλαιο με ένα νέο ξεκίνημα.
Σημείωση για τα έξοδα αγοράς
Αν το επόμενο βήμα είναι αγορά νέου ακινήτου, μην ξεχνάς να υπολογίσεις και τα παρεπόμενα έξοδα: φόρος μεταβίβασης 3,09%, αμοιβή συμβολαιογράφου 1%–1,5% με ΦΠΑ, αμοιβή δικηγόρου 0,8%–1,5% + ΦΠΑ και έξοδα εγγραφής υποθήκης περίπου 0,75% του δανείου. Αυτά συνολικά μπορούν να φτάσουν το 5%–7% της αξίας του ακινήτου — σημαντικό ποσό που πρέπει να έχεις διαθέσιμο εκτός δανείου.